Как получить кредит в банке: необходимые документы и нюансы процедуры
Получить финансирование в банке в наше время проще простого. Потребительское кредитование является самым распространенным финансовым продуктом и каждый финансовый институт может предложить десятки вариантов. Таким образом, сегодня у нас есть возможность взять кредит без поручителей, справок и проверок, потратив всего несколько минут на оформление заявки и ожидание одобрения.
Однако, перед тем как принять окончательное решение и оформить кредит на потребительские нужды, мы должны тщательно и объективно оценить свои финансовые возможности, ведь кредит будет нужно вернуть, и это будет сопряжено с определенными процентами. Кроме того, нам стоит посвятить некоторое время на анализ условий по кредитам в разных банках, поскольку условия могут значительно отличаться. Данный анализ поможет выбрать наиболее выгодный вариант и избежать возможных проблем в будущем.
Как выбрать цель кредита
Кредитные продукты бывают разных видов, поэтому перед оформлением кредита в банке необходимо решить, какой тип подходит для вас больше всего. Обычно их можно разделить на две категории — целевые и нецелевые.
Целевые кредиты — это средства, предоставленные для приобретения конкретного товара или услуги. Данный тип кредитования чаще всего используется для крупных покупок, например, покупка автомобиля или квартиры, а также для трат, связанных с обучением или ремонтом.
Банки предлагают клиентам целевые кредиты, в которых устанавливаются строгие правила использования средств помощью детального контроля посредством документальной отчетности. Услугу целевых кредитов можно оценить посредством льготных ставок, однако банк изучает все документы вдумчиво, чтобы удостовериться в правильном использовании кредитных средств.
Например, если вы берете кредит на ремонт, то для этого следует воспользоваться услугами строительной компании и предоставить все счета и сметы, чтобы убедить банк в том, что средства были потрачены по назначению. Банк также защищает себя от риска невозврата, ограничивая сумму кредита и устанавливая особые условия на кредитном договоре.
Например, при получении кредита на покупку автомобиля необходимо подписать договор страхования КАСКО, а при получении ипотечного кредита в кредитном договоре указывается, что приобретаемое жилье является залогом по кредиту.
Если вы не можете определиться с целью получения кредита, вы можете воспользоваться нецелевыми кредитами. Никто не будет интересоваться тем, что вы собираетесь купить. В таких случаях процедура подачи заявки на кредит будет несколько сложнее, а процентные ставки будут выше, чем у целевых кредитов. Более того, есть ограничения по сумме займа.
В наше время банки стремятся предоставить клиентам максимальный комфорт при оформлении заявки на кредит. Существует несколько способов подачи заявки. Один из них - получение кредита в отделении банка. При этом клиент может задать все свои вопросы лично менеджеру, однако неудобства заключаются в том, что клиент зависит от графика работы банка и может столкнуться с очередью в отделении или неудобным расположением офиса.
Другой вариант - подача заявки онлайн. Многие банки сегодня предлагают эту услугу, в особенности для экспресс-кредитов. Этот способ является очень удобным, так как клиент может подать заявку в несколько банков одновременно, и как минимум один из них даст положительный ответ. Не нужно куда-то ехать, стоять в очереди и терять время, так как все можно сделать, не вставая с кресла.
Кроме того, заявку на кредит можно оформить у представителей банков, которые работают вне отделений. Эти стойки можно найти в аэропортах и торговых центрах, а также некоторые банки предоставляют услугу выезда представителя к месту жительства или работы клиента.
Получить кредит сегодня может показаться простой задачей, однако иногда банк может отказать в выдаче денежных средств. Отказ может быть вызван различными причинами. Вот наиболее часто встречающиеся из них:
-
Невысокий уровень заработной платы и невозможность подтвердить наличие дополнительных доходов.
-
Недостоверность предоставленной о заемщике информации. Банки тщательно проверяют все данные, которые им предоставляют, и любой недостоверный факт может привести к отказу.
-
Неблагоприятная кредитная история, крупные задолженности за коммунальные услуги.
-
Нерегулярные нарушения закона и судимости на плохой основе, так как они говорят о недостаточной ответственности предполагаемого заемщика.
-
Некорректное оформление документов. Отсутствие кода города перед номером телефона может стать причиной отказа в получении кредита, даже если заемщик уверен в своевременной выплате кредита.
Наконец, банки предпочитают заемщиков с хорошей кредитной историей. Если вы планируете получить крупный кредит, рекомендуется сначала получить опыт взятия и своевременной выплаты небольших кредитов. Чем больше информации заемщик предоставит банку, тем выше вероятность успеха. Однако всю информацию необходимо предоставлять точной и правдивой.
Для получения кредита в банке необходимо предоставить пакет документов, включающий, в первую очередь, паспорт РФ и заявление-анкету. Однако правила банков в отношении необходимых документов могут отличаться в зависимости от типа кредита.
Как правило, банки требуют от заемщиков следующие документы:
- документ, подтверждающий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет);
- справка о доходах за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.
Дополнительно могут потребоваться и другие документы, такие как свидетельство о регистрации транспортного средства, свидетельство о присвоении ИНН или справка из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Для получения целевого кредита необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие цель займа. Например, для кредита на ремонт нужны договор со строительной компанией и смета работ, а для кредита на обучение — договор с учебным заведением. Некоторые типы кредитов, такие как ипотека и автокредит, имеют унифицированный набор необходимых документов.
Как выбрать подходящий кредит?
Многие люди, которые собираются обратиться за заемными средствами, допускают ошибку, отправляясь в ближайшее банковское отделение и принимая первое предложение, которое им предлагают. Однако, чтобы успешно получить кредит от банка, необходимо провести анализ своих потребностей и возможностей, а затем ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на рынке, чтобы выбрать подходящий вариант. В этой статье мы рассмотрим основные виды кредитов, которые предлагают кредитные организации.
Статья о экспресс-кредитах
Если у вас возникла внезапная потребность в небольшой сумме денег, то можете обратиться к экспресс-кредитованию. Кредиты наличными предоставляются как в банках (вид кредита), так и в микрофинансовых организациях (заем). Чтобы получить экспресс-кредит, вам понадобится оформить заявку и предоставить паспорт. Процесс одобрения занямет несколько минут. Однако, промежуточные суммы экспресс-кредитов обычно не очень большие - они могут быть до 50-70 тысяч рублей, а процентные ставки весьма высоки, иногда достигая уровня 80% годовых. Сроки погашения экспресс-кредитов обычно варьируются от 12 до 36 месяцев.
Кредит, который можно взять без необходимости привлекать поручителей или предоставлять залог, может быть полезен в случаях, когда заемщик нуждается в значительной сумме денег. Чтобы получить такой кредит, достаточно представить паспорт, а также второй документ, подтверждающий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.), анкету, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Важно учесть, что для получения кредита без поручителей, необходимо иметь хорошую кредитную историю и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Рассмотрение заявки может занять от 30 минут до 1-3 дней. Сумма кредита может достигать 2 000 000 рублей, а срок погашения может быть от 6 до 60 месяцев. К концу 2016 года ставки по такому нецелевому кредиту составляют примерно 30% годовых в среднем (амплитуда колебания составляет от 13,5% до 46%).
Если клиент банка не может предъявить справку о месте работы, это еще не значит, что он не может взять кредит. Ведь многие фрилансеры, студенты, пенсионеры и другие категории граждан не имеют документально подтвержденного заработка. Тем не менее, есть другие способы подтверждения финансовой состоятельности и такие клиенты тоже могут стать обладателями кредита.
Для этого нужно предоставить, в дополнение к паспорту и заявлению, один из документов, подтверждающих наличие денежных средств. Можно использовать выписку со своего счета в любом банке, а также документы, подтверждающие право собственности на имущество или высокую оплату товаров и услуг на протяжении последнего года. Кроме того, можно предъявить кредитный отчет, который докажет хорошую кредитную историю.
Получить кредит на этих условиях можно на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 84 месяцев. Процентная ставка составит от 14,9% до 35% годовых. Важно понимать, что банк будет особенно внимателен к доказательствам финансовой состоятельности заемщика. Однако, если все необходимые документы будут поданы, шанс на получение кредита сохраняется!
Как купить товары в кредит
Сегодня большинство крупных продавцов товаров и услуг предлагают своим клиентам услугу «покупки в кредит». Правда, не у всех покупателей есть представление о том, как оформить такой вид кредитования. На самом деле, кредит на покупку товаров — это своего рода экспресс-кредит, который может быть оформлен прямо на месте, в магазине или офисе компании. Для того, чтобы получить кредит в этом случае, необходимо заполнить заявку и предоставить паспорт.
Однако, может возникнуть вопрос: почему магазины предлагают кредит без процентов, в то время как в банке за любой кредит приходится платить? Ответ прост: в компаниях, дающих возможность покупки по беспроцентному кредиту, проценты уже заложены в стоимость товара. Таким образом, цены на товары в таких компаниях незначительно выше, чем в других магазинах или салонах.
Тема кредитования на покупку недвижимости и автомобилей весьма актуальна сегодня. Банки в свою очередь предлагают различные кредитные продукты, которые могут рассмотреть заемщики. Условия и ставки по кредитам имеют различия, которые зависят не только от правил банка, но и от суммы займа. Если планируется сделать крупную покупку, то следует обращать внимание на целевые кредиты, так как получить необходимую сумму с нецелевого кредита станет практически невозможным. Сроки погашения для таких кредитов обычно довольно значительные: до 6 лет при кредитовании покупки автомобиля и до 25 лет — при ипотечном кредитовании на покупку недвижимости. В свою очередь, ставки относительно не высокие. Однако, для получения целевых кредитов потребуется собрать внушительный пакет документов и подготовиться к долгому взаимодействию с банком, который будет контролировать каждый этап покупки.
На что стоит обратить внимание при выборе кредитной программы и подписании договора
Когда вы выбрали подходящий кредитный продукт и готовы заключить договор, прежде чем поставить свою подпись, следует тщательно изучить все условия и уточнить некоторые вопросы.
Первое, на что нужно обратить внимание, - это ежемесячные выплаты. Вам следует узнать у менеджера, какая именно полная стоимость кредита (с учетом "тела" кредита, процентов и всех комиссий), какой график погашения и размер обязательного ежемесячного платежа.
Также следует узнать стоимость сопутствующих кредиту услуг. Некоторые банки берут плату за рассмотрение кредитной заявки, за ведение кредитного счета и выдачу наличных денег либо проведение безналичного перечисления.
Важно помнить, что валюта может оказаться важным фактором для вас. Чтобы избежать потерь при конвертации, следует открывать счет в той валюте, в которой вы получаете зарплату.
Обязательно узнайте, какую пеню взымают за просрочку по кредиту и каждый день задержки платежа, каковы условия и срок задержки платежа, после которого банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.
Также следует узнать, предусмотрены ли штрафные санкции за частичное или полное досрочное погашение кредита, а также где и какими способами можно погасить задолженность. Чем больше вариантов, тем лучше для вас.
Некоторые банки автоматически включают в кредитный договор страхование жизни и здоровья заемщика. Помните, что по законодательству РФ никто не может обязать человека застраховать свою жизнь. Поэтому, если страхование вам не нужно, вы можете сказать об этом менеджеру.
Фото: freepik.com