Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

Количество владельцев банковских карт в России продолжает расти, что делает услугу торгового эквайринга все более востребованной. В этой связи, многие предприниматели задаются вопросами о технологии и стоимости данной услуги.

Банковская карта - самая удобная форма расчетов между продавцом и покупателем, и все большее число организаций внедряет у себя торговый эквайринг, чтобы предоставить конечному пользователю данную услугу. Потому что сегодня без этой удобной платежной системы, возможно, клиент уйдет к конкуренту.

Но что представляет собой услуга торгового эквайринга? По сути, это возможность оплаты товаров или услуг с помощью банковской карты. Эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для осуществления ими приема платежей банковскими картами международных платежных систем, например Visa, MasterCard, JCB и других.

Банковские услуги торгового эквайринга включают установку и тестирование предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в точках реализации товаров и предоставления услуг организации-клиента. Бесплатное полное информационное сопровождение и обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания покупателей при приеме платежей банковскими картами, осуществление проверки платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга, возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в установленный договором эквайринга срок, предоставление всех расходных материалов, необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам и обеспечение постоянной технической поддержки для сотрудников предприятия.

Со своей стороны, предприятие-клиент обязано создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории, осуществлять прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком, и выплачивать банку комиссионное вознаграждение в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

В итоге, услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия для предоставления возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты. Для банка это выгодно не только с точки зрения получения комиссионного вознаграждения, но и возможности увеличения объема проданных кредитов.

Покупатель, расплачиваясь за покупку банковской картой, не платит никакой комиссии, а также может получать скидки и кэшбэк в рамках различных банковских акций и кобрендинговых программ. Предприятие-клиент может увеличить эффективность своего бизнеса за счет привлечения новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению уровня продаж примерно на 20%.

Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не желают внедрять у себя систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом игнорируются очевидные конкурентные преимущества данной системы.

С использованием торгового эквайринга возможно улучшить имидж предприятия, предоставив клиенту возможность выбора способа оплаты и показав ему, что компания идет в ногу со временем и внедряет самые современные технологические разработки. Кроме того, использование карт позволяет существенно сократить продолжительность обслуживания клиента, ведь уже не нужно тратить время на подсчет сдачи. Это значительно повышает уровень сервиса.

Расширить клиентскую базу возможно за счет платежеспособных потребителей, держатели банковских карт нередко имеют сравнительно высокий уровень дохода и активно используют карты для оплаты.

Также использование торгового эквайринга поможет увеличить продажи: по данным психологических и маркетинговых исследований, человек, оплачивающий покупку банковской картой, зачастую тратит большую сумму, чем покупатель, расплачивающийся наличными деньгами.

Наконец, безналичный расчет позволяет избежать рисков, связанных с использованием наличных средств (фальшивые банкноты и монеты, мошенничество, ограбления и так далее).

В целом, можно сказать, что использование торгового эквайринга позволяет взаимовыгодно решить задачи продавцов, банков и потребителей.

Технология проведения торговых операций через эквайринг

Основная идея технологии торгового эквайринга заключается в простоте, которая обеспечивается специальным устройством – POS-терминалом. Также могут использоваться SmartPOS-терминалы, терминалы, интегрированные с кассовыми аппаратами, Pin-Pad. Данное электронное устройство, подключенное к интернету с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi, работает в онлайн-режиме и осуществляет связь с банковской системой.

В процессе проведения торговой операции клиент проходит несколько этапов:

• Карта вставляется в считывающее устройство POS-терминала или подносится к нему (при использовании бесконтактной технологии PayPass).
• Происходит считывание данных с магнитной полосы или чипа карты, сразу же осуществляется проверка платежеспособности и подается запрос в банк на разрешение оплаты.
• После успешной транзакции клиент получает подтверждение в виде чека с информацией об операции.

Что касается зачисления средств на счет предприятия, то все происходит в соответствии с договором, заключенным с банком-партнером. Обычно, в конце каждого рабочего дня, или в другой предусмотренный договором период, фирма-клиент отправляет итоговые данные по транзакциям в банк. Дальнейшая обработка информации проводится банком-партнером, который рассылает ее по банкам-эмитентам. После вычета комиссии, сумма средств поступает на счет организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. В среднем, это занимает около 1-2 дней.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Стоимость услуг торгового эквайринга является одним из ключевых вопросов, которые беспокоят руководителей компаний. Каждый банк устанавливает свою комиссию за предоставление услуг эквайринга, и размер этой комиссии зависит от типа товаров или услуг, которые оплачиваются. Дополнительно размер комиссии может изменяться в зависимости от объема средств, которые были перечислены через терминал. Таким образом, чем больше сумма переводов, тем меньше банк возьмет комиссии. Большие компании, такие как "Ашан" или IKEA, которые имеют миллиардные обороты ежедневно в использовании торгового эквайринга, могут взимать банковскую комиссию равную нулю.

Стоимость аренды оборудования зависит от политики каждого банка. Некоторые кредитные организации предоставляют бесплатное оборудование, расходные материалы для чеков и слипов, в то время как другие могут взимать арендную плату, которая зависит от модели терминала. Однако все банки предоставляют бесплатную установку, тестирование оборудования и обучение персонала, а также бесплатную техническую поддержку.

На данный момент существует более 140 кредитных организаций, которые предоставляют торговый эквайринг. При этом ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на рынке, имея самое большое количество электронных терминалов и проводя большинство платежей.

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по количеству платежей, проводимых через POS-терминалы. Сбербанк лидирует с третьей позиции, ВТБ занимает 35 место, Газпромбанк – 59, Тинькофф Банк – 88, Русский стандарт – 89, Промсвязьбанк – 103 и Альфа-банк – 135.

Выбор банка-партнера для торгового эквайринга имеет важное значение для эффективного использования эквайринга в развитии бизнеса.

Фото: freepik.com